في الصين، يختار العديد من المستهلكين المركبات الكهربائية الجديدة لتوفير التكاليف، وذلك بفضل الحوافز الحكومية مثل تخفيضات الضرائب والإعانات، بالإضافة إلى انخفاض تكاليف التشغيل لهذه المركبات.
ومع ذلك، يواجه مالكو المركبات الكهربائية تحديًا مشتركًا يتمثل في ارتفاع تكاليف التأمين، حيث يتم رفض تغطية البعض من قبل شركات التأمين. وفقًا لتقارير إعلامية صينية، قد تصل تكلفة التأمين السنوي لسيارة كهربائية بقيمة 100,000 يوان (حوالي 50,000 درهم إماراتي) إلى 30,000 يوان (حوالي 15,000 درهم إماراتي).
وعلى الرغم من أن هذا القسط المرتفع قد يكون وسيلة غير مباشرة من شركات التأمين لرفض التغطية، فإن الحقيقة هي أن تكاليف التأمين على المركبات الكهربائية أعلى بكثير من تلك الخاصة بالمركبات التقليدية العاملة بالوقود. في المتوسط، تكون تكلفة التأمين على المركبات الكهربائية أعلى بنسبة 63% مقارنة بالمركبات التي تعمل بالوقود. وحتى بعد أخذ عوامل مثل عمر السيارة في الاعتبار، لا يزال القسط التأميني لمركبة كهربائية جديدة أعلى بنحو 10% من مثيله لمركبة جديدة تعمل بالبنزين. وتشير التقارير إلى أن تكلفة التأمين في السنة الأولى لسيارة كهربائية بقيمة 100,000 يوان تتراوح بين 4,000 و7,000 يوان، مع احتمال ارتفاع الأقساط عند التجديد.
لماذا تعد أقساط التأمين على المركبات الكهربائية مرتفعة جدًا في الصين؟ وما هي أنواع المركبات التي تواجه أعلى تكاليف التأمين؟ يستكشف هذا المقال هذه القضايا بالتفصيل.
ما التأمين الذي يحتاجه مالكو المركبات الكهربائية؟
يتكون التأمين على المركبات الكهربائية في الصين من التأمين الإلزامي (تأمين المسؤولية الإلزامي عن الحوادث المرورية) والتأمين التجاري. وينقسم التأمين التجاري إلى ثلاثة أنواع رئيسية: تأمين أضرار المركبات، تأمين المسؤولية تجاه الغير، وتأمين مسؤولية الركاب، مع 15 خيارًا إضافيًا (ستة منها مخصصة فقط للمركبات الكهربائية).
في حين أن التأمين الإلزامي للمركبات الكهربائية مماثل لنظيره في المركبات التي تعمل بالوقود، فإن التأمين التجاري أعلى تكلفة بشكل ملحوظ. القسط السنوي البالغ 30,000 يوان المذكور سابقًا يشمل تكاليف مرتفعة لتأمين أضرار المركبات وتأمين المسؤولية تجاه الغير، بالإضافة إلى تغطية مرتفعة لتأمين مسؤولية الركاب (حوالي 10,000 يوان) وما يقارب 7,000 يوان لتعويض الأضرار النفسية.
قد يعتقد البعض أن بإمكان مالكي السيارات خفض أقساطهم من خلال تقليل خيارات التأمين، لكن شركات التأمين تقوم بتقييم المخاطر لكل مركبة وسائق. وإذا لم يشتري مالك المركبة التغطية المطلوبة، فقد يتم رفض تأمين مركبته. في إحدى الحالات، كان السبب الرئيسي وراء القسط البالغ 30,000 يوان أن المركبة كانت قد تعرضت لست مطالبات تأمين خلال عامين فقط، مما أدى إلى تصنيفها ضمن الفئة عالية المخاطر، وبالتالي رفضتها معظم شركات التأمين.
ما المركبات الكهربائية التي تكلف تأمينها أكثر؟
المركبات الأكثر تكلفة من حيث التأمين هي تلك المستخدمة في خدمات النقل التشاركي.
هذه المركبات تعمل لساعات طويلة يوميًا، وتسير مئات الكيلومترات يوميًا—أكثر بكثير من السيارات الخاصة. وكلما زاد وقت تشغيل المركبة على الطريق، زاد احتمال وقوع الحوادث. بالإضافة إلى ذلك، تعمل هذه المركبات في بيئات تشغيل أكثر تعقيدًا، مما يزيد من فرص وقوع الحوادث المرورية.
عند تحديد أسعار التأمين، تأخذ الشركات في الاعتبار استخدام المركبة، ومستوى المخاطر، وعوامل أخرى. وبسبب ارتفاع احتمالات وقوع الحوادث وتكاليف التعويض للمركبات التجارية، يتم تصنيفها على أنها عالية المخاطر، مما يؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين بشكل كبير.
خسائر شركات التأمين رغم الأقساط المرتفعة
تشير البيانات الرسمية إلى أنه في عام 2024، تكبدت شركات التأمين الصينية على المركبات الكهربائية خسائر بلغت 5.7 مليار يوان، حيث شملت التغطية 2,795 طرازًا من المركبات، وكان 137 منها بمعدل مطالبات يفوق 100%، مما يعني أن شركات التأمين خسرت الأموال على هذه المركبات.
يمكن إرجاع ارتفاع نسب الخسارة إلى أربعة عوامل رئيسية:
ارتفاع تكاليف الإصلاح: المركبات الكهربائية أكثر تقدمًا من الناحية التقنية وتحتوي على أنظمة متكاملة، مما يعني أن إصلاح أي ضرر قد يتطلب استبدال أجزاء كاملة، مما يزيد من التكاليف. ومع تقدم عمر المركبة، يزداد احتمال الأعطال.
ارتفاع معدلات الحوادث: تُستخدم المركبات الكهربائية بشكل متكرر في خدمات النقل التشاركي، مما يزيد من معدل الاستخدام. بالإضافة إلى ذلك، يميل مالكو المركبات الكهربائية إلى أن يكونوا أصغر سنًا، حيث إن نسبة كبيرة منهم تقل أعمارهم عن 35 عامًا، ولديهم خبرة قيادة أقل. كما أن المركبات الكهربائية تتسارع بسرعة وتعمل بهدوء، مما يجعل من الصعب على مستخدمي الطريق الآخرين ملاحظتها.
عدم تطابق تسعير التأمين: بعض المركبات الكهربائية مؤمنة بموجب سياسات التأمين الشخصي، رغم أنها تُستخدم لأغراض تجارية. وغالبًا ما يكون تأمين المركبات الشخصية نصف تكلفة تأمين المركبات التجارية، مما يخلق اختلالًا في التسعير ويؤدي إلى خسائر لشركات التأمين.
تقييم غير دقيق للمخاطر: نظرًا لحداثة المركبات الكهربائية، هناك نقص في البيانات التاريخية حول التأمين عليها، مما قد يؤدي إلى تحديد أسعار تأمين غير دقيقة. ونتيجة لذلك، قد لا تعكس الأقساط المخاطر الحقيقية لهذه المركبات.
قال أحد المطلعين في صناعة التأمين: "ارتفاع معدلات الحوادث والمطالبات على المركبات الكهربائية يمكن أن يضع شركات التأمين في موقف يؤدي فيه تقديم المزيد من التغطية إلى خسائر أكبر." وأضاف: "تشير بيانات 2024 إلى أن معدل الحوادث للمركبات الكهربائية يبلغ ضعف معدل المركبات العاملة بالوقود."
ونتيجة لهذه الضغوط، اضطرت شركات التأمين إلى رفع أقساط التأمين على المركبات الكهربائية، وفي بعض الحالات، رفض تقديم التغطية تمامًا.
كيفية حل مشكلة تأمين المركبات الكهربائية؟
لمعالجة هذه التحديات، أطلقت جمعية التأمين الصينية وبورصة التأمين في شنغهاي منصة إلكترونية لتأمين المركبات الكهربائية، مما يتيح للمركبات عالية المخاطر الوصول إلى التأمين عبر الإنترنت، ويضمن عدم قدرة شركات التأمين على رفض التغطية.
وقد صرحت الجهات التنظيمية، بما في ذلك لجنة تنظيم التأمين الصينية، بأنها ستواصل مراقبة معدلات المطالبات على المركبات الكهربائية، وستقوم بالكشف عن الطرازات التي تتجاوز معدلات المطالبات فيها 100% عند الضرورة. يهدف هذا الإجراء إلى تعزيز الشفافية وتحسين خدمات التأمين على المركبات الكهربائية، وضمان تقييم أكثر دقة للمخاطر وأسعار تأمين أكثر عدالة.
كاتب كبير بمجرد ظهور أول ذكريات كان البحث عن المعرفة السيارية قد بدأ. وقد تم استكشاف مصادر معلومات مختلفة، حتى تلك المشبوهة، ومن بين هذه المصادر: ألعاب الفيديو والتلفزيون والمجلات أو حتى منتديات الإنترنت. وما زلت عالقة في ذلك الثقب النفسي.
